6 Perus, mutta välttämätön

Säästäminen eläkkeelle on todellisen maailman mysteeri: Tiedätkö sinun pitäisi tehdä se, mutta miten?

Temppu on aloittaa osallistuminen nyt, vaikka se olisi vain vähän joka kuukausi. Se voi olla ero konga-linjan työskentelemisellä Karibian risteilyllä ja pelkän työskentelyn välillä eläkevuosien aikana.

Tässä on mitä sinun täytyy tietää:

Mikä on 401 (k)?

Se on yksityinen työnantajan sponsoroima eläketili, johon voit osallistua suoraan palkkassasi. 401 (k) suunnitelmat saavat nimensä IRS-verokoodin osasta, joka valtuuttaa ne. Voittoa tavoittelemattomien työntekijöiden 401 k: n ekvivalentti on 403 (b) ja valtion työntekijöiden vastine on 457 (b).

401 (k): n tai vastaavan työnantajan tukeman tilin valitseminen on hieno tapa säästää eläkkeelle siirtämättä tarpeeksi ajattelematta sitä, sanoo Garrett Prom, prominenttisen rahoitussuunnittelun perustaja Austinissa, Texasissa.

"Se on hyvin automaattista, ja ihmiset eivät yleensä missaa rahaa yhtä paljon kuin he tekevät, kun kirjoittavat sekkiä", hän sanoo.

Kuinka se toimii?

Henkilöstöpäällikkö tai työntekijän käsikirja kertoo sinulle, tarjoaako yrityksesi mahdollisuuden osallistua 401 (k) -määriin. Kun kirjaudut, valitset prosenttimäärän palkastasi sirulle kullakin palkkakaudella. Sitä kutsutaan palkan lykkäämiseksi, koska päätät päästä maksamaan palkkaa myöhemmin eläkkeelle jäämisen sijaan juuri nyt. Maksusi tulee ulos ansiostasi ennen kuin liittovaltion ja osavaltion tuloverot otetaan pois, mutta siitä maksetaan sosiaaliturva- ja Medicare-veroja.

Monet työnantajat tarjoavat ”ottelun”, mikä tarkoittaa, että yritys vastaa 401 (k) -maksuasi yrityksen omista varoista. Se on ilmaista rahaa, joka tekee tilistäsi nopeamman kasvun, ja yritykset tarjoavat sen kannustaa työntekijöitä säästämään enemmän. Paras asia, jonka voit tehdä eläkesäästöillesi, on maksaa vähintään enimmäisprosenttiosuus palkastasi, jonka työnantajasi vastaa, sanoo Steven Podnos, Wealth Care LLC: n päällikkö Merritt Islandilla, Florida.

"Varmista, että lykkäät palkkaasi riittävästi saadaksesi jokainen dollari ja ottelu, jonka voit", hän sanoo. "Koska paluu on mahtava."

Oletetaan, että yrityksesi vastaa 401 (k) maksuasi enintään 3 prosenttia tuloista. Jos ansaitset 40 000 dollaria vuodessa, se on 1200 dollaria, jonka työnantajasi maksaa automaattisesti, jos panat vähintään niin paljon omasta palkkasi. Joten kun on aika täyttää 401 (k) paperityösi, valitse maksaa 3 prosenttia ansiostasi ja laitat tosiasiallisesti vuodelle 2 400 dollaria eläkesäästöjä. Muista, että jotkut yritykset vastaavat vain 50 prosenttia maksustasi, joten sinun on maksettava 6 prosenttia palkasta saadaksesi 3 prosentin yritysottelu.

Mihin 401 (k) rahani menee?

401 (k) -kohtasi ei ole staattinen nippu, joka kasvaa samalla korolla vuosittain kuin säästötilillä. Siihen sijoitetaan, ja useimmissa tapauksissa voit valita, kuinka rahasi jakautuvat: esimerkiksi osakkeisiin tai joukkovelkakirjalainoihin tai sijoitusrahastoon, joka muuttaa sijoitustyyppiä, kun teet suunnitelmasi siirtyä eläkkeelle, nimeltään kohde- päivärahasto. Missä rahasi menevät - ja kuinka riskialtinen sijoitus on -, sanelee kuinka korkea tuottoprosentti on tai kuinka paljon rahaa kasvaa ajan myötä.

Kuinka valita, mihin rahat sijoitetaan 401 (k) -laitteeseen?

401 (k): n sijoitusvalinnat voivat olla ylivoimaisia, varsinkin jos olet uusi prosessi. Paras veto on lukea huolellisesti kaikki vaihtoehtosi, tutkia itse verkossa ja kysyä järjestelmän ylläpitäjältä tai välittäjältä apua.

Voit myös käyttää joitain kokeiltuja tapoja. Esimerkiksi varastot ovat riskialttiimpia sijoituksia, joten perinteisesti ne tuottavat korkeamman tuoton. "Et voi voittaa varastojen palautusta pitkään", Podnos sanoo.

Ja jos olet nuori, sinulla on vähemmän menetyksiä sijoittamalla ensisijaisesti osakkeisiin nyt. Yksi vaihtoehto 20-vuotiaille työntekijöille, Podnos sanoo, on valita halpakustannusindeksirahasto, joka heijastaa S&P 500 -indeksin ylä- ja alamäkiä. On hyvä idea valita sellainen, jonka ylläpitomaksut ovat alle 3 prosenttia vuodessa. Se koostuu pääosin varastoista ympäri maailmaa, joten se on monipuolinen, hän sanoo.

Milloin voin alkaa käyttää 401 (k) rahaa?

Voit nostaa rahaa 401 (k): stä ilman rangaistusta, kun olet 59 ½. Jos sukellat siihen ennen, maksat 10 prosentin rangaistuksen. Kummassakin tapauksessa maksat tuloveron maksuista ja koroista ansaitsemasi veroluokan perusteella, kun peruutat. Koska useimmat eläkeläiset ansaitsevat vähemmän tuloja eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja ovat alemmassa veroluokassa, vetäytymisen odottaminen on hyvä idea.

Se riippuu myös yrityksesi 401 (k) -säännöistä, kuinka pian voit antaa panoksen suunnitelmassasi ja mitä rahallesi tapahtuu lähdettäessä. Esimerkiksi joissakin yrityksissä, jos jätät vuoden kuluessa asemastasi, et ehkä voi käyttää mitään työnantajan lisäämää rahaa osana otteluaan.

Pitääkö minun todella säästää eläkkeelle nyt ?

Ehdottomasti! Se kaikki johtuu korkokoroista. Sen sijaan, että ansaitset saman verran korkoa joka vuosi, korko nousee tililläsi olevan rahan määrän perusteella. Joten mitä enemmän laitat, sitä enemmän kiinnostusta ansaitset.

Esimerkiksi osakemarkkinoiden nousun kymmenen vuoden keskiarvo on 8 prosenttia. Voit käyttää tätä lukua todennäköisenä tuottoprosenttina 401 (k): lla, koska todennäköisesti sijoitat suuren osan rahastasi varastossa. Jos laitat 1 000 dollaria 401 (k): iin 8 prosentin korolla ja et koske siihen 40 vuoden ajan, sinulla olisi melkein 22 000 dollaria.

Kuvittele nyt, että aloitat 1 000 dollarilla ja lisää 100 dollaria kuukaudessa 40 vuoden ajan. Loppujen lopuksi uskomaton 330 000 dollaria. Se riittää monille Karibian risteilyille.

Kuinka monta tarkalleen? Kokeile NerdWalletin eläkesäästölaskuria pelataksesi erilaisia ​​eläkeskenaarioita. Se voi olla kaikki todiste, jonka tarvitset aloittaaksesi tallentamisen … heti.

Minne rahasi menevät? Opi luomaan sinulle sopiva budjetti.