Korosta vakuutuksesi

Jos et ole tarkistanut asunnon omistajapolitiikkaa jonkin aikaa, saatat olla jonkin verran ikäviä yllätyksiä

Vuonna 1999 Dick Silvan talo Billericassa, Massachusettsissa, paloi maahan, joka oli sytytetty sähköpalolla. Onneksi kukaan ei loukkaantunut loistossa. Silva - tämän sivuston pääurakoitsijan Tom Silvan veli ja liikekumppani - oli varma, että hänen ongelmansa olivat vasta alkamassa, kun hän katsoi vakuutustaan. Kuten useimmat ihmiset, hän oli ostanut asunnon vakuutuksen, kun hän osti talon vuonna 1967 ja oli siitä lähtien kiinnittänyt siihen vähän huomiota. Vaikka kustannukset korvata hänen talonsa olivat nousseet merkittävästi johtuen rakennuskustannusten ja materiaalien lisääntymisestä, hänen asunnonsaajakäytännöt osoittivat, että hän oli vakuutettu vain 140 000 dollariin.

"Oletin vain, että kun vuosia oli kulunut, vakuutus lisääntyi automaattisesti pysyäkseen korkeampien kustannusten parissa", Silva sanoo. "Luulin, että minulla on suuri ongelma, koska en voinut rakentaa taloni alle miljoonalle."

Silva ei tiennyt, että muutama vuosi sitten hänen vakuutuksenantaja oli päivittänyt toimintaperiaatteensa kattamaan täyden korvauksen millä hyvänsä hinnalla, erityisbonuksena joillekin paikallisille asukkaille, jotka olivat asettaneet muutamia vaatimuksia vuosien varrella. Se oli pelastaja. Vuoden kuluessa hän pystyi rakentamaan neljän makuuhuoneen viktoriaanisen kahden hehtaarin tontille, jossa oli synteettinen liuskekivi, yksilöllisesti hiottu tammi- ja eteläinen mänty lattia, ja tällä kertaa savuhälyttimet, jotka liittyivät automaattisiin palonsammuttimiin. "Tiedän, että saimme onnea", hän sanoo.

Valitettavasti vain harvat voivat sanoa samaa. Yli 58 prosenttia Yhdysvaltojen asunnoista harjoittaa vakuutuksia, jotka eivät kata korvauskustannuksia, jos tulipalo tai myrsky tasoittavat talonsa vuonna 2006 julkaiseman tutkimuksen mukaan, jonka Wisconsinin rakentamisdatayhtiö MSB (entinen Marshall & Swift / Boeckh) julkaisi . Jotta tilanne pahentuu, monissa tapauksissa näitä politiikkoja aliarvioidaan yli 21 prosenttia.

Alivakuutuksen epidemia on suhteellisen uusi. 1990-luvun puoliväliin saakka useimmat tavanomaiset asunnonkäyttäjän käytännöt takasivat rakennuksen täydellisen korvaamisen ja vähintään 50 prosentin kattavuuden sen perussisällöstä, kuten huonekaluista, elektroniikasta ja vaatteista, riippumatta vahingon laajuudesta tai politiikan arvosta. Viime vuosina kuitenkin suurten vakuutusyhtiöiden suuret ja odottamattomat tappiot metsäpalojen, hurrikaanien ja muottien vuoksi ovat luopuneet tästä lähestymistavasta. Nyt vain harvat yritykset tarjoavat täyden korvaavan politiikan paljon korkeammilla palkkioilla. Sen sijaan tyypillinen politiikka maksaa enintään 120 prosenttia kodin arvioidusta arvosta ja sisältää inflaatiovartijan, joka kasvattaa kattavuutta noin 3 prosenttia vuodessa - ei riitä pitämään rakennuskustannuksia. MSB: n mukaan rakennusalan materiaalien keskimääräiset kustannukset nousivat yli 6% vuosina 2005 ja 2006 8%: n kasvun jälkeen vuonna 2004.

Remodelingin nousu tuo myös vakuutussopimuksia lyhyeksi. Amerikkalaiset käyttivät noin 150 miljardia dollaria kunnostustöihin vuonna 2002. Kuitenkin arviolta 60–75 prosenttia asunnon omistajista ei onnistunut lisäämään vakuutusturvaansa vastaamaan parannuksia Amerikan riippumattomien vakuutusasiamiesten ja välittäjien mukaan. "Monissa tapauksissa nousevat rakentamiskustannukset ja korjaukset ovat lisänneet viisikymmentä - sadan prosentin koron korvauskustannuksista sen ostamisen jälkeen", sanoo vakuutustietojärjestelmän pääekonomisti Robert Hartwig. "Mutta usein ainoa kerta, kun ihmiset ajattelevat kodin omistajan vakuutusta, ovat, kun he saavat ensin asuntolainan. Tämä on kuin venäläisen ruletin pelaaminen."

Näin voit varmistaa, että sinulla on riittävä kattavuus ja samalla säilytät vakuutusmaksut minimiin.

Hanki tarkat arviot talosi arvosta

Vakuutusasiamies voi auttaa sinua määrittämään tarvitsemasi kattavuusmäärän, mutta ole varovainen, jos agentti yksinkertaisesti arvioi kotisi arvon käyttämällä kaavaa, joka perustuu neliömetroihin ja huoneiden määrään. Se ei ole tarpeeksi tarkka. Korvauskustannukset vaihtelevat suuresti riippuen siitä, missä talon sijainti ja rakentamisessa käytetyt materiaalit ovat. Esimerkiksi keskimääräiset kustannukset talon rakentamisesta useimmissa Alabaman osissa ovat noin 65 dollaria neliöjalkaa, kun taas Etelä-Kaliforniassa se voi olla jopa 150 dollaria neliöjalkaa. Räätälöity koti, jossa on huippuluokan materiaaleja, voi maksaa 200–400 dollaria neliön jalka korvata, koska kipsi seinät ja parketit ovat paljon kalliimpia kuin kipsilevy ja matot.

Jotta saataisiin mahdollisimman tarkka arviointi, asiamiehen on tarkastettava perusteellisesti talo ja naapuruus, ja liitettävä tiedot kotiarviointiohjelmistoon, joka rajaa tiedot työ- ja materiaalikustannusten alueellisista vaihteluista. Muista, että lopullinen luku on todennäköisesti pienempi kuin talon jälleenmyyntiarvo, koska asuinpaikka ei ole vakuutettu. Voit tarkistaa agenttisi arvioinnin kaksinkertaisesti, ja voit saada itsenäisen arvioinnin arvioijalta, joka yleensä veloittaa tästä palvelusta 200 - 300 dollaria. Edullisempi vaihtoehto on pyytää paikallista urakoitsijaa antamaan arvio siitä, mikä olisi kustannuksia kodin jälleenrakentamisessa.

MSB on kehittänyt online-työkalun, joka auttaa asunnon omistajia torjumaan alihankintaa antamalla heille mahdollisuuden laskea kotiensa nykyiset korvauskustannukset. Sen jälkeen luodaan raportti, jossa kuvataan kodin arvioitu arvo käyttämällä käyttäjien antamia tietoja ja samoja jälleenrakennuskustannustietoja, joita vakuutusala käyttää.

Jos perusteellisen arvioinnin jälkeen sinun täytyy ryöstää kotisi vakuutusarvo, odota palkkioiden nousu $ 3 ja $ 5 välillä jokaisesta 1000 dollarin kasvusta.

Suurenna omavastuuta

Vakuutukset sisältävät tavallisesti 250 dollarin vähennyskelpoisuuden - maksat ensimmäisen 250 dollarin vahingon, vakuutuksenantaja maksaa loput. Mutta jos sinulla on varaa ottaa hieman enemmän riskiä, ​​suurempi vähennyskelpoisuus voi merkittävästi vähentää palkkion määrää. Keskimäärin voit säästää noin 12 prosenttia vuodessa asunnonomistajapolitiikallasi 500 dollarin vähennyskelpoisena, 24 prosentilla 1000 euron vähennyskelpoisena, 30 prosenttia $ 2, 500 vähennyskelpoisena ja 37 prosenttia 5 000 dollarin vähennyskelpoisena.

Rajoita vastuuta

Jos joku luiskahtaa ajotieltä ja et ole riittävästi vakuutettu, se voisi pyyhkiä sinut taloudellisesti. Lääketieteelliset laskut ja oikeudelliset maksut, jos kyseessä on oikeusjuttu, voivat kulkea satoja tuhansia dollareita. Tästä syystä asiantuntijat ehdottavat voimakkaasti, että asunnon omistajat eivät tuhoisi vastuuvakuutusta, joka kattaa henkilövahingot ja muiden ihmisten omaisuuteen kohdistuvat vahingot talossasi tai sen ympärillä. Se on suhteellisen edullinen turvaverkko, varsinkin jos sinulla on paljon varoja oikeudenkäyntiä vastaan.

Perusasuntojen omistajan käytännöt kattavat noin 100 000 dollarin vastuun kattavuuden. Mutta lisääntyvä kattavuus käytännöllisempään 1 miljoonaan dollariin vain nousee palkkion noin 40 dollaria. Vastuun suojaaminen voi olla kalliimpaa ihmisille, joilla on omaisuudessaan mahdollisesti vaarallisia ominaisuuksia, kuten uima-allas. Näissä tapauksissa suositellaan sateenvarjovastuuta koskevaa politiikkaa - erillistä ratsastajaa perusvakuutukseen, joka kattaa yksilön kodin, vuokra-asunnot ja auton miljoona dollaria tai enemmän - on suositeltavaa.

Suojaa henkilökohtaiset omistuksesi

Asunnon vakuutus kattaa suurimman osan talon perusmateriaaleista, kuten huonekaluista, vaatteista ja elektroniikkalaitteista, 50 prosentilla politiikan arvosta. Monet ihmiset haluavat nostaa tämän noin 70 prosenttiin, mikä vaikuttaa vähän palkkioihin. Yksi-of-a-kind omaisuutta, kuten koruja, kuvamateriaalia, kolikkoa tai postimerkkikokoelmia, ja vastaavia korkeatasoisia artikkeleita ei myöskään ole täysin suojattu asunnon perusperiaatteilla. Esimerkiksi varastetut korut ovat useimmissa tapauksissa vain 1000 dollaria. Jotta vakuutetaan asianmukaisesti nämä kohteet, politiikkaan on lisättävä ratsastaja tai "floater", joka maksaa noin 17 dollaria 1000 dollaria kohti. "Ihmiset eivät yleensä ole tietoisia arvopapereiden korvausten rajoituksista politiikassaan", kertoo Insure.comin suurten tilien ja henkilökohtaisen linjan johtaja William Bland. "Ja usein sen jälkeen, kun he ovat saaneet selville, he ajattelevat, että uimurit maksavat liikaa. Mutta koska varkaudet ovat todennäköisempiä kuin talo, joka on täysin palanut maahan, on typerää olla suojelematta kalleinta sisältöä kotona."

Kattaa rakennuskoodin noudattamisen kustannukset

Historiallisten ja maamerkki-talojen vakuuttaminen herättää erillisiä huolenaiheita, mutta kaikki yli 20-vuotiaat asunnot ovat jääneet nykyisten kunnallisten rakennusmääräysten takia, jotka liittyvät rakennesuunnitteluun, maanjäristykseen tai myrskynsuojeluun, johdotukseen, LVI- ja muihin turvallisuuskysymyksiin. Jos talo on vaihdettava kokonaan tai osittain, nykyisten sääntöjen täyttämiseksi tarvittavien parannusten kustannukset eivät todennäköisesti kuulu tavanomaisen asuntovakuutuksen piiriin. Kattavuus korvaa vain sen, mitä sinulla oli. Kirjaimellisesti. Tarkista paikallisesta rakennusosastosta, onko koodit muuttuneet merkittävästi kotisi rakentamisen jälkeen. Jos heillä on, harkitse päivityskattilan ostamista, jota kutsutaan joskus toimitukseksi ja lain kattavuudeksi, joka suojaa näitä ylimääräisiä korvauskustannuksia noin kahdeksan prosenttia vuotuisesta palkkiosta.

Ansaitse Premium-alennuksia

Jopa yksinkertaisimmat turva- ja turvatoimenpiteet - deadbolts, murtohälytykset ja savunilmaisimet - voivat tuoda 5 prosentin alennuksia useimmilta vakuutusyhtiöiltä. Kehittyneempi kodin turvaverkko, joka on liitetty ulkopuoliseen 24 tunnin valvontapisteeseen, voi leikata vuosittaisia ​​palkkioita jopa 20 prosenttia. Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat alennuksia, jos ketään kotitaloudessa ei tupakoi. Lisäksi vähintään 55-vuotiaat eläkkeellä olevat asunnonomistajat voivat saada jopa 10 prosentin alennuksen palkkioista, sillä kotona asuvat ihmiset tulevat palamaan ennen kuin ne aiheuttavat liikaa vahinkoa.

Toinen alue, jossa on tarjolla suuria alennuksia, on katto. Liittyvien kotitalouksien liiton mukaan räjähdyksen ja korkean tuulen aiheuttamat vahingot kestävät jopa 27 prosenttia vuotuisista palkkioista.

Pidä käytäntösi nykyisin

Asunnon omistajan politiikan arviointi ei ole yksittäinen toiminta. Vakuutusasiantuntijat suosittelevat, että arvioit kattavuutesi uudelleen vuosittain, kun politiikka on uudistettu. Jos olet tehnyt merkittävän kunnostuksen viimeisen 12 kuukauden aikana, voit lisätä vakuutuksen arvoa, ja jos myyt maalauksen tai kaksi, voit pudottaa joitakin henkilökohtaisia ​​tavaroita. Saatat myös pystyä hyödyntämään uusia alennusohjelmia turvallisuustarvikkeille tai rakenteellisesti kunnostetuille materiaaleille, joita käytetään kunnostustöissä.

Kaiken kaikkiaan vuotuinen vakuutusselvitys voi olla mahdollisuus tehdä ostoksia parempaan hintaan toisen vakuutuksenantajan kautta. "Vakuutustarpeiden uudelleenarviointi kestää vain lyhyen aikaa joka vuosi", vakuutustietojärjestelmä Hartwig sanoo. "Ja säästöjen yhdistäminen, joka voidaan ottaa käyttöön ja varmuus siitä, että kattavuus on riittävä, voi maksaa suurella tavalla."