Drs. oz & roizen: tee järkeä sairausvakuutuksellesi

Ainoa asia, joka on pahempaa kuin loukkaantuminen tai sairastuminen, ei ole uskoa, että vakuutusyhtiösi auttaa sinua saamaan sinut takaisin jaloillesi. Seuraa mielenrauhaa tämän kuun vinkkejä.

K: Minulla on uusi suunnitelma ja minun on valittava lääkärini verkossa luetelluista. Kuinka voin löytää hyvän?

V: Uuden lääkärin valinta voi olla ylivoimainen - onhan se yksi tärkeimmistä terveyspäätöksistä, joita voit tehdä. Mutta ota sydän - oikea ottelu on siellä. Voit kaventaa kenttää seuraavasti:

Kysy: Tämä on todennäköisesti yksinkertaisin, tehokkain tapa löytää hyvä lääkäri nopeasti. Jos tiedät jonkun, jolla on samanlaisia ​​terveysongelmia, aloita siitä. Muussa tapauksessa tarkista ystävien, sukulaisten ja työtovereiden kanssa ja vertaa heidän suosituksia verkon sisäisten palveluntarjoajien luetteloon. Olet varmasti löytämässä ainakin pari ottelua. Toinen hieno resurssi: paikalliset sairaalahoitajat. He tietävät, mitkä asiakirjat ovat luotettavimpia, reagoivimpia ja välittävä.

Suorita taustatarkistus: Kun olet rajannut luettelon muutamiin mahdollisuuksiin, tarkista lääkäreiden valtakirjat American Medical Specialties -lautakunnassa varmistaaksesi, että heidän sertifikaattinsa ovat laillisia. Haluat varmistaa, että ehdokkaasi käyvät akkreditoidussa lääketieteellisessä koulussa ja että heillä on oltava hallituksen hyväksyntä vähintään kolme vuotta. Tarkista sitten lääkäreiden omat verkkosivut (tai soita heidän toimistoonsa) saadaksesi selville heidän aukioloajansa, ottavatko he hätäpuhelut ja vastaavatko he henkilökohtaisiin tai yleisiin kysymyksiin sähköpostitse. Ja älä unohda kysyä, mitä sairaaloita he käyttävät - jos jokin näistä tiloista ei myöskään ole osa verkkoasi, jatka etsimistä.

Tee tapaaminen tapaamisesta ja tervehdyksestä: Vaikka et halua tarkistaa, on järkevää ajoittaa neuvottelu. Kokouksen loppuun mennessä sinulla on hyvä käsitys siitä, oletko yhteensopiva. Tunsitko rentoutumista vai rynnäkkösi? Ahdistunut vai vaivainen? Saitko selkeät, ymmärrettävät vastaukset kysymyksiisi? Ansaitset lääkärin, joka antaa sinulle ajan ja huomion, jota tarvitset tullaksesi terveellisimmäksi itsesi - älä siis anna periksi, kunnes löydät sellaisen!

K: Mitä eroa palvelupisteen (POS) organisaatioiden ja ensisijaisten palveluntarjoajien organisaatioiden (PPO) välillä on?

V: Suurin ero kahden tyyppisten suunnitelmien välillä on joustavuus. Aloitetaan ensisijaisten palveluntarjoajien organisaatioista. PPO tarjoaa luettelon verkossa toimivista lääkäreistä ja sairaaloista; yritys on neuvotellut diskontatut hinnat näiden asiakirjojen kanssa, ja sinulta veloitetaan tyypillisesti yhteismaksu vierailuista tai hoidosta. Jäsenten ei tarvitse nimetä perusterveydenhuollon lääkäriä, ja yleensä he voivat nähdä minkä tahansa asiantuntijan ilman lähetteitä. PPO-suunnitelmat antavat jäsenille jonkin verran suojaa verkon ulkopuolisille palveluntarjoajille, mutta joudut ehkä joutumaan maksamaan hoidosta etukäteen - joskus huomattava summa - ja lähettämään kuitti osittaista korvausta varten myöhemmin. Monissa suunnitelmissa on myös vuosittainen vähennys.

Palvelupistesuunnitelmat eivät sitä vastoin usein vaadi jäseniä tapaamaan vähennyskelpoista verkon sisällä tapahtuvaa hoitoa varten, mutta ne tarjoavat hyvin vähän, jos sellaista, kattavuuden verkon ulkopuolisille lääkäreille. Sinun on nimettävä verkon sisäinen lääkäri ensisijaiseksi terveydenhuollon tarjoajaksi, ja saat suurimman osan hoidostasi nimetystä verkosta. Ainoa aika verkon ulkopuolisille lääkäreille on katettu silloin, kun ensisijainen lääkäri viittaa sinuun.

K: Työnantajani sallii minun perustaa terveydenhuollon säästötilin. Pitäisikö minun?

V: Jos sinulla on korkea omavastuuvakuutussuunnitelma (sellainen, joka vaatii vähintään 1200 dollaria omavakuutukselle ja 2400 dollaria perheelle), terveydenhuollon säästötili (HSA) on loistava tapa varata verojen edeltävä raha sairauskuluihin, mukaan lukien ne, joita vakuutuksesi ei kata. Sinulla on oikeus varastossa jopa 3 100 dollaria vuodessa, jos olet yksin, tai 6 250 dollaria perheen ennakkomaksuista, kuten 401 (k) .Tämä on mitä sinun tarvitsee tietää:

• Jotta voit saada kelvollisuuden, sinut ei voida suojata muulla terveyssuunnitelmalla kuin omasi, etkä voi olla riippuvainen jonkun muun veroilmoituksesta.

• Kun peruutat HSA: n lääketieteellisen laskun maksamiseen, kuten lääkärin käynti, resepti tai laboratoriotesti, voit nostaa rahan verovapaasti.

• Toisin kuin joustavat kulutustilit, kaikki vuoden lopussa jäljellä oleva varaa käytettäväksi seuraavana.

• Voit käyttää rahaa vain sairauskuluihin. Jos teet nostoja muusta syystä ennen 65-vuotiaita, sinulta peritään 20 prosentin verorangaistus tavallisen tuloveron lisäksi. (65 vuoden jälkeen, ei-lääketieteellisiin kuluihin suoritetut nostoverot verotetaan normaalilla verokannalla.)

• Jos vaihdat työnantajia (tai yksityisiä suunnitelmia) puolivälissä, voit kääntää varojasi aivan kuten 401 (k). Jos uusi työnantajasi ei tarjoa HSA: ta tai muutat pienemmäksi vähennyskelpoiseksi suunnitelmaksi, pidät rahaa hoitokulujen ulkopuolella, mutta et voi enää maksaa.

K: Kun en voi budjetoida vakuutusyhtiötä kiistanalaisesta korvauksesta, ovatko valtion virastot, jotka voisivat auttaa minua?

A: Kyllä. Mutta ensin, muista tehdä kaikki voitava vakuutusyhtiösi kanssa ongelman selvittämiseksi sisäisesti. Kun olet tarkistanut terveyssuunnitelmasi käytännöt perusteellisesti, ota yhteyttä asiakaspalveluun ja ilmoita asiaasi. Jos he eivät vieläkään tule budjetoimaan ja olet varma, että korvauksesi on evätty väärin, on aika aloittaa muodollinen valitusprosessi. Vakuutussopimuksessasi hahmotellaan tarvittavat paperityöt, joihin sisältyy yleensä kopioita lääkityslaskuistasi ja lääkärisi kirje, joka kertoo, miksi hoidosi oli tai tulee olemaan tarpeen.

Monissa terveyssuunnitelmissa on useita vaiheita valitusprosessissa. Jos alkuperäinen valitus hylätään, todennäköisesti sinulla on lisävalituksia. Vasta kun olet käyttänyt kaikki sisäiset valitusprosessit loppuun, sinun tulisi kääntyä valtion vakuutuskomissaarin toimistoon pyytääksesi riippumatonta tarkastusta. Valitusprosessissa navigointi voi olla vaikeaa ja stressaavaa, joten käy lisätietoja ja ohjeita käymällä potilasasianajajasäätiössä (PatientAdvocate.org).