Asunnon vakuutus 101

Ota tämä törmäyskurssi selvittääksesi, onko sinulla tarvittava kattavuus ennen kuin tarvitset sitä.

Billerica-talohanke, jonka tulipalo oli vahingoittunut ennen TOH- miehistön kunnostamista vuonna 1999.

Olitpa ensimmäistä kertaa kotona tai monien vuosien asuntolainojen ja talon ylläpidon veteraani, on todennäköistä, että koti on ainoa kallein budjettikohta ja arvokkain investointi. Mutta harvat asunnon omistajat ajattelevat kahdesti kodin omistajien vakuutuksesta, joka suojaa heidän investointejaan, puhumattakaan aikaa lukea politiikkaansa. Tietäen, mitä on katettu ja mikä ei voi tehdä kaiken eron, kun katastrofi iskee.

Perusteet

Kodin omistajien vakuutus kehittyi 1950-luvun lopulla, jolloin vakuutusala tarvitsi yhden kattavan politiikan talon, sen sisällön ja vastuun kattamiseksi. Standardipakettipolitiikassa on kaksi osaa: omaisuusvakuutus ja henkilökohtainen vastuu. Vaikka yli 900 Yhdysvaltain vakuutusyhtiötä kirjoittavat monia eri politiikkoja, 80 prosenttia niistä perustuu muotoon HO-3, joka tarjoaa kattavuuden talosta ja muista rakenteista kaikista riskeistä lukuun ottamatta niitä, jotka eivät kuulu politiikan piiriin - useimmiten tulvat ja maanjäristykset . HO-2, halvempi politiikka ja HO-1, paljaat luut-vaihtoehto, kattavat vain ne riskit, jotka on nimenomaan sisällytetty. HO-4 on vuokralaisille suunnattu politiikka, kun taas HO-6 kattaa osakehuoneiston omistajat.

Mitä kattaa

Vakio asunnon vakuutus (lomake HO-3) kattaa tavallisesti tulipalon tai salaman aiheuttamat vahingot sekä rakenteille että henkilökohtaiselle omaisuudelle; tuulimyrsky (mukaan lukien hurrikaanit ja tornadot) tai rahe; räjähdykset; mellakoita tai siviilikiusauksia; ilma-alus; ajoneuvoihin; savu; varkaus tai vandalismi (joskus kutsutaan pahoinpitelyksi); putoavat esineet; jään paino, lumi tai lepo; LVI-, lämmitys-, ilmastointi- tai muiden kotitalousjärjestelmien jäädyttäminen. Se kattaa myös henkilökohtaisen vastuun: jos sinä, perheesi tai omaisuutesi vahingoittaa jotakuta. Itse asiassa kattavuutesi on todennäköisesti kattavampi kuin yllä oleva luettelo. Monet asunnon omistajat noudattavat vahinkoa "lähes kaikesta", ellei kattavuus ole nimenomaan suljettu pois. Näissä tapauksissa on vielä tärkeämpää ymmärtää, mitä ei ole käsitelty.

Mitä ei kateta

Vaikka tulvat ja maanjäristykset ovat yleisiä Yhdysvalloissa, heille aiheutuvat vahingot eivät kuulu HO-3-standardin piiriin. Lähes 90 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä asuu maanjäristysalueilla; vuodesta 1900 lähtien maanjäristyksiä on tapahtunut 39 maassa ja aiheuttanut vahinkoa kaikissa 50. Jos kotisi sijaitsee tulva-aluetta ympäröivällä alueella, olet 26-kertainen todennäköisemmin tulvahäviössä kuin tulipalo. Tulva- ja maanjäristyksen kattavuus heijastaa tietenkin suurta riskiä. Jos asut rantaviivaa pitkin, voit odottaa maksavan korkeamman palkkion tulvan kattavuudesta kuin joku, joka asuu vuoristossa. Muita poissulkemisia voivat olla laiminlyönti, tahallinen menetys, maaliike, yleinen sähkökatkos ja jopa sodan aiheuttamat vahingot. Kallis poissulkeminen on säädös tai lakien poissulkeminen, joka viittaa rakennuskoodien muutoksiin, jotka voivat kasvattaa uudelleenrakentamisen tai korjaamisen kustannuksia. Jos siis huomaat vahingoittuneen omaisuuden vaihdon yhteydessä, että nykyinen laki vaatii korkeamman luokan sähköjohtoja, vanhan johdotuksen ja uuden johdotuksen välinen kustannusero on sinun vastuullasi.

Tappio ja elpyminen

Kiinteän omaisuuden arvo - koti, autotalli, vuodatettu ja muut rakenteet - perustuu yleensä talosi arvoon. Asuntojen vakuutus kattaa myös henkilökohtaisen omaisuuttasi, mukaan lukien kodin sisällön ja henkilökohtaiset tavarat, joita te tai kotitaloudesi jäsenet käyttävät, omistat, kuluvat tai kuljettavat - pohjimmiltaan kaikki ja keittiön pesuallas. Tämä kattavuus perustuu myös talosi kattavuuteen, ja tiettyjä kohteita, kuten käteistä, turkista tai koruista, vaadittavia tappioita voidaan rajoittaa rajoituksilla, joita voidaan lisätä lisämaksuilla. Voit myös maksaa ylimääräisen palkkion elinkustannusten kattamiseksi, jos kotiisi ei asu jonkin aikaa. Useimmat vakuutusyhtiöt tarjoavat nyt taattua korvauskustannusta - kattavuus, joka auttoi Silvan perhettä jälleenrakentamaan kotinsa tulipalon jälkeen. Korvauskustannukset kattavat vaurioituneiden asuntojen korjaamisen tai korvaamisen ilman poistoja tai dollarin rajaa. Jos vanha tulipalossa vahingoittunut televisio maksaa tänään 500 dollaria, korvaava kattavuus maksaa täyden hinnan. Koska Silvas oli taattu korvauskustannusten kattamiseksi, vakuutusyhtiö maksoi kokonaiskustannukset kotinsa uudelleenrakentamisesta ja omaisuuden korvaamisesta. Ilman sitä he olisivat saaneet vain todellisen käteisarvon - korvauskustannukset miinus poistot. Vanhan TV: n tapauksessa, jos sen arvo on laskenut 50 prosenttia, todellinen käteisarvon kattavuus maksaisi vain puolet korvauskustannuksista, 250 dollaria. Ellei asunnon omistajapolitiikka määrittele, että omaisuus on katettu sen korvausarvosta, kattavuus on varsinaisen käteisarvon osalta. Päivitys todellisesta käteisarvosta korvaavaan kattavuuteen nostaa tavallisesti maksusi 10–15 prosenttia. Jos olet menettänyt äkillisesti kotisi tulipalon tai tornadon takia tai jos sisältö on vaurioitunut tai varastettu, et todennäköisesti varaa korvata kaiken kerralla. Tutustumalla kodin omistajien vakuutussopimukseen, sinun tulee olla varma, että tarvitset kattavuuden, kun tarvitset sitä.