Taloudellisen tulevaisuuden kartoittaminen

Olet laserkeskeinen yrityksesi taloudelliseen menestykseen. Entä henkilökohtainen talous? American College: n tutkimus paljastaa joitain tilastotietoja, jotka saavat pienyrityksen omistajan ajattelemaan syvemmältä:

• 66 prosenttia pienyritysten omistajista ei ole koskaan kuullut taloudellista neuvonantajaa.

• Noin 30 prosenttia ei ole arvioinut, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat mukavaan eläkkeelle.

• Vain noin 25 prosentilla on virallinen taloudellinen suunnitelma (ymmärrys siitä, mistä heidän tulonsa tulevat, ts. Sosiaaliturva, säästöt, eläke jne.) Eläkkeelle.

• Arvokkaasti 15 prosenttia on kirjoittanut suunnitelman liiketoiminnan muuttamisesta eläkkeelle siirtyessään.

Miksi pienyritysten omistajat eivät pysty suunnittelemaan taloudellista tulevaisuuttaan? Taloudellisessa suunnittelussa yrittäjät kohtaavat erityisiä haasteita, joista keskimääräisten työntekijöiden - yrityksen tarjoamalla sairausvakuutuksella ja 401 (k): n työnantajasuunnitelmilla - ei tarvitse huolehtia.

"Jos heidän liiketoimintaansa kasvaa ja he tarvitsevat pääomaa, pienyritysten omistajat sijoittavat liiketoimintaan kaiken likviditeetin, jolloin he eivät voi säästää tai sijoittaa muihin rahoitussuunnittelutavoitteisiin", sanoo Eleanor Blayney, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja CFP: n toimitusjohtaja. Ohjeet naisille, joka kouluttaa talousneuvojia ja vahvistaa heidän suhteitaan naisasiakkaiden kanssa.

He myös todennäköisesti alkavat säästää taloudellisten tavoitteidensa saavuttamiseksi myöhemmin kuin keskimääräinen henkilö, sanoo Raymond James Financial Services Inc. -yhtiön CFP: n toimittaja Sara Stanich. ”He ovat saattaneet viedä kaiken ylimääräisen käteisensä liiketoimintaan, etenkin alkuvuosina, jättäen vähän rahaa tai ei lainkaan rahaa tulevaisuuden varaamiseksi. "

Ironista kyllä, yrityksesi asettaminen etusijalle saattaa johtaa tulevaisuuteen. "Jos rahoitussuunnittelu ei onnistu, yritys itse on vaarassa", Blayney sanoo. "Henkilökohtainen suunnittelu on yhtä tärkeä asia kuin liiketoiminnan suunnittelu ja monella tavalla nämä kaksi ovat kiinteästi yhteydessä toisiinsa."

Hyvä uutinen on, ettei koskaan ole liian myöhäistä aloittaa henkilökohtaisten taloudellisten tavoitteiden suunnittelu. ”Aivan kuten sinulla on liiketoimintasuunnitelma yrityksen johtamiseen, älä unohda omaa henkilökohtaista taloudellista suunnitelmaa. Ajattele sitä etenemissuunnitelmana ”, sanoo Stephen L. Williams, YKP ja varapuhemies BMO Private Bankin rahoitussuunnittelustrategiasta. "Jotkut oletukset eivät ehkä ole tarkkoja, mutta kun sinulla on suunnitelma, voit tehdä säätöjä ja muutoksia vuosittain."

Aloittaaksesi henkilökohtaisen taloudellisen etenemissuunnitelmasi kehittämisen, Stanich sanoo ”ajattelevansa missä haluat olla viiden, 10 tai 20 vuoden kuluttua. Mitä sinne kuluu? ”

Tässä on yleiskatsaus tärkeistä pysähdyksistä taloudellisen suunnittelun reitilläsi.

1. Elävät järjestelyt

Jos et ole vielä ostanut omaa nöyrää asuinpaikkaasi, saatat ajatella, että unelma kodinomistamisesta on saavuttamaton. Mutta kodin ostaminen antaa sinulle arvokkaan hyödykkeen, joka voi mahdollisesti olla työkalu yrityksen rahoittamiseen yhtenä päivänä, ja sen ostaminen ei välttämättä ole niin vaikeaa kuin luulet.

Yksi yleinen virhe, jonka pienyritysten omistajat tekevät - liiketoiminnan ja henkilökohtaisen talouden sekoittaminen - voi kuitenkin olla merkittävä kompastu kotiomistukseen. "Erityisesti pienyritysten omistajat yleensä tekevät tämän liiketoiminnan alkuvuosina, ja se todella sekoittaa taloudellisen kuvan", Stanich sanoo. Yritystoiminnan ja henkilökohtaisten pankkitilien erottaminen on välttämätöntä sekä yrityksesi että henkilökohtaisen luottoluokituksen ja tulotietojesi rakentamiseksi.

Toinen yleinen vältettävä virhe: tulojen minimointi. Stanich selittää, että monet yrittäjät tekevät kaikista kuluista yrityskustannuksia, jotta he eivät pysty näyttämään tuloja lainkaan tai vain vähän veroilmoituksissa. Se voi purra sinua, kun et voi saada asuntolainaa alhaisen tulotason historian takia, hän varoittaa.

On myös tärkeää ylläpitää vakaata tuloa, jos mahdollista, vaikka yrityksesi myynti vaihtelee. "Luotonantajat haluavat saada veroilmoitukseesi vakaat tulot usean vuoden ajan", Stanich sanoo. ”Tämä voi olla haaste yrityksen omistajille.” Kun yrityksesi on kannattavaa, selvitä, kuinka paljon tuloja tarvitset mukavan elämäntavan tukemiseksi ja pysy siitä.

2. Korkeakoulun maksaminen

Sinun ei tarvitse olla pienyrityksen omistaja, jotta voit virrata yliopisto-koulutuksen kustannuksella. "Joidenkin arvioiden mukaan lapsen kouluttaminen neljän vuoden kouluun maksaa keskimäärin 200 000 dollaria", Williams sanoo. "Mistä rahaa tulee 529-suunnitelmaan sijoittamiseen pienyritysten omistajille, jotka kuluttavat kaiken energiansa ja rahaansa liiketoiminnan perustamiseen?"

"Yritysten omistajat voivat lykätä säästämistä yliopistoon, kunnes heidän lapsensa ovat vanhempia", Stanich sanoo. "Valitettavasti ihmiset eivät ymmärrä säästöjen merkitystä ajan myötä."

Riippumatta siitä kuinka vähän voit osallistua, Williams suosittelee silti 529-suunnitelman aloittamista heti kun lapsi syntyy. "Nämä suunnitelmat kasvavat verojen lykkäämisellä, ja rahat voidaan ottaa verovapaasti kelpoisuusehtoisiin korkeakoulujen kuluihin", hän selittää. "Johdonmukainen osallistuminen antaa sille mahdollisuuden yhdistyä ajan myötä."

Muista, että et ole ainoa, joka voi osallistua lapsesi 529-suunnitelmaan. Williams ehdottaa, että rohkaistaan ​​isovanhempia ja muita perheenjäseniä osallistumaan lahjoiksi lomalahjoina ”sen sijaan, että ostaisit lapsille uusimman sähköisen välineen.” Hän suosittelee myös etsimään tapoja alentaa yliopisto-välilehteä viettämällä sitten kaksi ensimmäistä vuotta yhteisöopistossa ennen siirtyminen suurempaan kouluun tai hakemalla taloudellista tukea.

3. Endgame-tuntemus

Minkä tahansa henkilökohtaisen rahoituksen etenemissuunnitelman kulmakivi on eläkkeiden suunnittelu. Jos joudut valitsemaan säästöjä eläkkeelle, kodin ostamisen tai lasten koulutuksen rahoittamisen välillä, Williams suosittelee, että eläkesäästöistä tulisi etusija. Voit saada lainaa asuntokaupan tai lapsesi korkeakoulututkimuksen rahoittamiseen, mutta eläkelainaa ei ole. "Suurin osa ihmisistä on säästänyt paljon vähemmän kuin he tarvitsevat rahoittaakseen mukavan eläkkeelle", hän varoittaa.

Pienyritysten omistajat ovat paremmassa asemassa kuin useimmat ihmiset siinä tosiasiassa, että ihmiset elävät pidempään ja siksi heidän on työskenneltävä enemmän vuosia säästääkseen tarpeeksi eläkkeelle, Williams sanoo. Vaikka suurin osa työntekijöistä haaveilee eläkkeelle siirtymisestä 62 tai 64-vuotiaana, BMO Wealth Institute -yrityksen, taloudellisten tasapainotuslaki yritysten omistajille, tutkimuksessa todettiin, että itsenäiset ammatinharjoittajat eivät halua jäädä eläkkeelle vasta, kun he ovat lähes 73-vuotiaita. ”Se asettaa heidät eläkkeelle. paremmalla taloudellisella polulla, koska he eivät jää eläkkeelle niin kauan ”, Williams selittää. "Teoriassa he ansaitsevat yhä enemmän eläkkeelle."

Pienyritysten omistajien asenteet saattavat kuitenkin heikentyä. "Olen havainnut ominaisen ajattelutavan pienyritysten omistajien keskuudessa", Blayney sanoo. "He kykenevät näkemään erittäin suuresta riskistä, kun tosiasiassa, jos sitä hoidetaan oikein, riski on paljon pienempi kuin heidän sijoituksensa omaan yritykseen."

Blayney sanoo, että yrittäjät näkevät osakemarkkinat usein sellaisina, joita he eivät pysty hallitsemaan, kun taas he tuntevat olevansa täysin hallussaan omaa yritystään ja siksi pitävät paremmin näitä riskejä. Seurauksena on, että monet ”pienyritysten omistajat eivät usein pysty monipuolistamaan nettovarallisuuttaan käyttämällä muita rahoitusvaroja korvaamaan itse liiketoiminnan riskit”.

Kustannukset ovat toinen tekijä, joka yrittäjiä pelästää kauempana eläkkeiden suunnittelusta. "Jotkut yritysomistajat epäröivät eläkesuunnitelman laatimista, koska he pelkäävät aiheutuvia kustannuksia", Stanich sanoo. "Eläkesuunnitelma voi tarjota merkittäviä veroetuja sekä yritykselle että omistajalle henkilökohtaisesti."

Nykyään on olemassa eläkesuunnitelmia kaikenkokoisille yrityksille, jopa yksityisyrityksille. Ja jos olet jo yli 50, sinulla on vielä aikaa. Itse asiassa Williams sanoo, että jos olet 50-vuotias tai vanhempi, sinun tulisi hyödyntää kiinniotto-osuuksia, joiden avulla voit osallistua enemmän eläkesuunnitelmaan kuin nuoremmat ihmiset voivat.

Pienyrityksen omistajalle perintösuunnittelu on tärkeä elementti kaikessa eläkestrategiassa. BMO Wealth Institute -tutkimuksen mukaan vain 25 prosentilla pienyritysten omistajista on perintösuunnitelma. "He saattavat olettaa, että lapsensa ottavat haltuunsa yrityksen tai että se on helppo myydä", Williams sanoo. ”Jopa niin, vie aikaa ja vaivaa seuraajasuunnitelman laatimiseen viisi–10 vuotta ennen kuin odotat eläkkeelle siirtymistä.” Taloudellisen suunnittelijasi, lakimiehen ja kirjanpitäjän tulisi olla kaikki mukana seuraajasuunnitelman luomisessa.

Tässä on, missä henkilökohtaiset ja liiketoiminnan taloudelliset suunnitelmasi kietoutuvat toisiinsa: "Ellet ole tehnyt omaa eläkesuunnittelua ja tajunnut mitä tarvitset, sinulla ei ole tietoja, joita tarvitaan myyntiä tai poistumista koskevan päätöksen tekemiseen yrityksestäsi", Blayney varoittaa . Jos et tiedä tarpeitasi, saatat myydä liian pian tai halvalla hinnalla, hän lisää.

4. Omaisuuden suojaaminen

Liima, joka pitää koko taloudellisen suunnitelmasi yhdessä, on vakuutus. ”Vakuutuksen suunnittelulla ja toteuttamisella on avainasemassa yrittäjän taloudellisessa suunnittelussa”, Blayney sanoo. Pienyritysten omistajat kohtaavat tässä ainutlaatuisia haasteita, koska kaiken yrityksen tarpeesi vakuutuksen lisäksi - kuten omaisuusvakuutus, vastuuvakuutus, työntekijöiden korvaukset ja mahdollisesti työntekijöiden sairausvakuutus - yritysomistus luo erityisiä henkilövakuutusvaatimuksia.

Sinä voit tarvita:

• Henkivakuutus yhdessä osto- / myyntisopimuksen kanssa, jonka avulla seuraaja voi ostaa puolisosi tai muut perheenjäsenet kuolemantapauksessa.

• Vammaisuusvakuutus tulojesi suojaamiseksi, jos et voi työskennellä yrityksessä.

• Avainhenkilövakuutus varmistaa, että liiketoiminta voi jatkua, jos kuolet tai olet vammainen.

"Kysy itseltäsi, mitä tapahtuisi yritykselle, jos et voisi työskennellä tai kuolisi", Stanich sanoo. "Nämä ovat todellisia riskejä, joita vakuutukset voivat suojata."

Älä unohda terveydenhuollon kustannuksia, Williams neuvoo, viitaten äskettäiseen Fidelity-tutkimukseen, jonka mukaan eläkkeellä oleva pariskunta käyttää 220 000 dollaria terveydenhuoltoon elämänsä aikana. "Tämä ei sisällä pitkäaikaishoitoa, jota yli 50 prosenttia ihmisistä tarvitsee jossain vaiheessa. Keskimääräinen oleskelu pitkäaikaishoidossa on kolme vuotta, ja keskimääräiset kustannukset ovat nykyään 40 000–80 000 dollaria vuodessa ”, Williams sanoo. "Se voi hävittää eläkkeesi pesämunasi."

Pitkäaikaishoitovakuutuksia ei käytetä riittävästi, Williams sanoo. Jos sinulla on varaa siihen, sitä aikaisemmin ostat sen, sitä paremmin voit. "Neljäkymmentä- ja 50-vuotiaat eivät vielä ajattele sitä, mutta jos odotat 70-vuotiaana, se on kohtuuttoman kallista."

Vakuutuksen osalta ”yritysomistajien tulisi pitää mielessä, että ryhmävakuutukset ovat yleensä halvempia kuin yksittäiset vakuutukset”, Stanich sanoo. "Yritä aina saada ryhmähinnat, jos olet oikeutettu."

Lisäämällä se ylös

Nyt kun olemme antaneet sinulle yleiskatsauksen taloudellisesta etenemissuunnitelmassasi, aloita nollaus henkilökohtaisissa tarpeissasi. "Ensimmäinen askel pitäisi olla palkata pätevä, kokenut suunnittelija, mieluiten sertifioitu rahoitussuunnittelija, joka tuntee pienyritysten omistajien asiat", Blayney sanoo.

Tästä henkilöstä tulee neuvoa-antavan ryhmäsi avainjäsen. "Useimmilla pienyritysten omistajilla on kirjanpitäjä ja yleensä asianajaja, mutta nämä arvokkaat ammattilaiset eivät välttämättä pysty koordinoimaan henkilökohtaisia ​​ja liiketoimintaolosuhteitasi."

Jos se tuntuu ylivoimaiselta, Stanich sanoo ottavansa vauvan askeleet: "Tärkeintä on jatkaa liikkumista oikeaan suuntaan."