Hyvin eläkkeellä: kuinka suunnitella taloudellista tulevaisuuttasi

Eläkesuunnitelma. Tiedät, että tarvitset sellaista, mutta vaihtoehdot voivat olla ylivoimaisia ​​ja hämmentäviä. Tässä on joitain vinkkejä, joiden avulla pääset alkuun, olitpa sitten taloudellista tulevaisuutta, työntekijöitäsi tai molempia.

Aloita arvioimalla erityisiä tavoitteitasi ja rajoituksiasi. Mitä haluat suorittaa henkilökohtaisesti? Ja mitä sinulla on varaa rahan ja työvoiman suhteen? Kun tiedät, mitkä omat tarpeesi ja muuttujat ovat suhteessa eläkkeelle, pystyt määrittämään, mitä voit tarjota työntekijöillesi, jos mitään. Saatavilla olevien eläkesuunnitelmien lukumäärän ja tyypin perusteella kuitenkin todennäköisesti huomaat, että suunnitelman laatimisesta ja hallinnoinnista aiheutuvat kustannukset ovat alhaisemmat kuin luulet.

Joyce Morningstar, Dynamic Wealth Advisors -yrityksen vanhempi varallisuudenhoitaja Scottsdalessa, Ariz., Ehdottaa näitä vaiheita eteenpäin siirtymiseksi.

• Tutki vaihtoehtojasi. Sisäisen tulohallinnon ja työntekijöiden etuuksien turvaamisosaston verkkosivustot ovat hyödyllisiä vastaamalla yleisiin kysymyksiin sekä tarjoamalla linkkejä julkaisuille, kuten ”Mysteren poistaminen eläkesuunnittelusta” (http: //1.usa. gov / 1m0uuNd) ja ”Eläkeratkaisun valitseminen pienyrityksellesi” (http://1.usa.gov/1f3QpPy).

• Määritä henkilökohtaiset ja liiketoimintatavoitteesi; varmista, että ne ovat yhteensopivia suunnittelemasi suunnitelmien kanssa. Kavenna sitten vaihtoehtoja kysymällä itseltäsi: Kuinka johdonmukainen on yrityksen kannattavuus? Kuinka paljon minulla on varaa? Toimiiko työntekijöideni hyväksi suunnitelma myös minulle tai tarvitaanko erillistä suunnitelmaa? Mitä työvoimaa ja työkaluja tarvitaan suunnitelman hallitsemiseksi? Kuka voi osallistua?

• Kysy pätevältä asiantuntijalta auttaaksesi sinua valitsemaan paras suunnitelma sekä selittämään jatkuvia vastuusi ja suunnitelman toimivuutta.

Lopulta Morningstar sanoo valitsevansa suunnitelman, jonka avulla voit tehdä merkittäviä maksuja ja suojaa rahaa velkojilta ja / tai liiketoiminnan epäonnistumiselta.

Suunnitelman laatimisen jälkeen ”arvioi uudelleen joka toinen tai neljä vuoden välein varmistaaksesi, että suunnitelma vastaa edelleen yrityksesi ja osallistujien tarpeita”, hän lisää. S

Yhteiset eläkesuunnitelmat

• Perinteinen IRA (henkilökohtainen eläketili) on samanlainen kuin säästötili. Talletat verotukselliset tuotot tilille (pankissa tai muun sijoitusyhteisön, kuten Fidelity, Schwab tai Edward Jones) kautta ja ansaitset veroihin laskettuja korkoja ja osinkoja. Sijoitusoptioihin kuuluvat osakkeet, joukkovelkakirjat, talletustodistukset ja annuiteetit.

• Yhden osanottajan tai yksinpuhelimen 401 (k) on kuin muiden 401 (k) suunnitelmien, mutta se kattaa yrityksen omistajan, jolla ei ole muita työntekijöitä. Koska osallistuja on sekä omistaja että työntekijä, osallistuminen suunnitelmaan voidaan tehdä molemmissa ominaisuuksissa; 401 (k): lla on samat sijoitusvaihtoehdot kuin IRA: lla.

• Keogh-eläkejärjestelyt ovat veroihin liittyviä eläkejärjestelyjä, jotka ovat saatavissa ensisijaisesti itsenäisiltä ammatinharjoittajilta (vaikka juridiset yritykset ovatkin tukikelpoisia) samoilla sijoitusvaihtoehdoilla kuin 401 (k) ja IRA. Keoghit ovat ihanteellisia henkilöille, jotka haluavat antaa suuremman panoksen kuin joko IRA tai 401 (k) sallivat.

• 401 (k) antaa työntekijöille mahdollisuuden suorittaa veroja ennen veroja; vastaavat työnantajan maksut ovat sallittuja, mutta eivät pakollisia. "401 (k) -suunnitelma voi toimia hyvin yrityksille, joiden suunnitelman kokonaisvarat ovat vähintään 1 - 2 miljoonaa dollaria", sanoo sijoitusasiantuntija Joyce Morningstar.

• YKSINKERTAINEN (säästöjen edistämissuunnitelma pienten työnantajien työntekijöille) IRA on samanlainen kuin 401 (k) siinä mielessä, että työntekijät voivat osallistua. Keskeinen ero: Työnantajien on suoritettava tietyt vastaavat maksut. Tyypillisesti työnantajat, joissa on 100 työntekijää tai vähemmän.

• SEP-IRA rahoitetaan kokonaan työnantajan maksuosuuksilla; lähes kaikkien työnantajien ja itsenäisten ammatinharjoittajien käytettävissä. ”SEP- ja SIMPLE IRA -sovellukset toimivat hyvin käynnistyssuunnitelmissa tai yrityksissä, joissa on 10 - 20 työntekijää ja joilla on vaatimattomat tulot”, Morningstar sanoo. “Ne ovat edullisia ja helppokäyttöisiä.” Toinen plus SEP-IRA: lle: Se voidaan lopettaa milloin tahansa, jos suunnitelma kasvaa. Haittapuoli on, että maksuosuudet ovat rajoitetumpia kuin 401 (k): lla.

• Etuuspohjainen etuuspohjainen eläkejärjestelmä (DB) on eräänlainen eläkejärjestely, joka takaa osallistujille maksettavan kiinteän summan heidän eläkkeelle siirtyessään. Nämä työnantajan rahoittamat suunnitelmat ovat kalliita, mutta niiden tarkoituksena on säästöjen maksimointi. ”Pieni työntekijämääräinen yritys voi olla hyvä ehdokas ryhmäpohjaiseen suunnitelmaan”, Morningstar sanoo. "Esimerkki voisi olla yritys, jolla on rajoitettu joukko vanhempia, erittäin palkkaisia ​​omistajia tai avainhenkilöitä."

Opi ottamaan vastuu yrityksestäsi ja henkilökohtaisista talouksistasi turvallisuuden varmistamiseksi tänään.