Savage-varallisuusvinkkejä

Ymmärretään ensimmäinen vastaväite eläkkeiden suunnittelulle: Minulla ei ole tarpeeksi aikaa. Selvitä siitä. Koskaan ei ole tarpeeksi aikaa tehdä kaikki haluamasi asiat, ansaita kaikki ansaitsemasi rahat, nauttia kaikesta, mitä elämä tarjoaa. Salaisuus on käyttää aikaasi, alkaen juuri tästä hetkestä. Aika on rahaa. Jos olet kuin useimmat ihmiset, sinusta tuntuu, että sinulla ei ole tarpeeksi kummastakaan. Ja olet todennäköisesti oikeassa. Mutta jos sinua pyydetään valitsemaan näiden kahden välillä, vastauksesi olisi paljastava. Jos valitset ajan, se tarkoittaa, että olet saavuttanut pisteen elämässä, jossa todellisuus muuttuu. Ymmärrät yksinkertaisen totuuden: Aika voi ostaa sinulle rahaa, mutta mikään rahamäärä ei voi ostaa sinulle aikaa.

Tämä ymmärtäminen värittää sitä, miten näet tulevaisuutesi. Aika on tullut rajallinen hyödyke. Nyt on hyödynnettävä aika ja varmistettava, että sinulla on rahaa siihen, vaikka et koskaan tiedä kuinka paljon aikaa sinulla on jäljellä. Haasteena ei ole laskea minuutteja, vaan saada minut laskemaan.

KULUTUSAIKA JA RAHA

Se ei ole mielikuvitustasi, että aika lentää nopeammin kuin koskaan. Lapsuutesi päivät, jolloin kesä venyi loputtomasti, ovat kauan takana. Nyt päivät, kuukaudet ja vuodet kulkevat nopeasti; kysyt: Mihin koko ajan meni ja minne kaikki rahat menivät? Osa rahaa, joka liukastui sormesi läpi, on ympäriinsä. Koti, auto, huonekalut ja vaatteet heijastavat sitä, kuinka vietit työaikasi. Jokaisella hankinnalla on hinta, ja hinta oli aika, jonka vietit ansaitsemalla rahaa sen ostamiseen. Jotkut näistä yritysostoista ovat tyypillisesti kadonneita ja luovutettuja, pitkään menneitä vaatteita, arvoltaan arvonalentuneita autoja, jotka myytiin. Muiden yritysostojen arvo on kasvanut. Koulutuksesi oli kallista, mutta se oli arvokasta luomalla kyky ansaita enemmän rahaa. Säästösi ja sijoituksesi, vaikka karhumarkkinat ovatkin lyöneet niitä, käyttävät edelleen ajan vipuvaikutusta arvon kasvattamiseen.

Kaiken kaikkiaan elämme kulutukseen perustuvassa yhteiskunnassa. Terroriteot tai taloudelliset taantumat eivät ole estäneet Yhdysvaltain kuluttajia ostamasta ja lisäämästä kuluttajien velkaa. Äskettäisessä MetLife-suuntaustutkimuksessa yli puolet vastaajista kertoi hallitsevansa talouttaan elämällä palkkasummalla. Jos näin pääset, et ole yksin. Ei ole yllättävää, että nuoremmalla, 21–30-vuotiaalla työntekijällä on vähän säästöjä tai investointeja. On järkyttävää huomata, että yli puolet vanhemmista työntekijöistä, ikä 61–69, odottaa myös seuraavaa palkkalaskua maksamaan laskunsa.

Jos luulet, että tämä suunnittelun puute johtuu alhaisista tuloista, miettiä uudelleen. Täysin kolmasosa (34 prosenttia) korkeamman tulotyöntekijöistä, jotka ansaitsevat 75 000 dollaria tai enemmän, ovat myös riippuvaisia ​​seuraavasta hengissä pysymisestä. Kolmekymmentä prosenttia 100 000 dollaria tai enemmän ansaitsevista väittää elävänsä kuukausittain. Kaikki tutkimuksen ihmiset työskentelivät yrityksissä ja saivat jonkin verran etuja. Puolet heistä sanoi olevansa huolissaan eläkesäästöjensä ylittymisestä.

AIKA LOPPUU

Mutta huolestuminen ja asialle tekeminen näyttävät olevan toisiaan poissulkevia. Tuntuu kuin amerikkalaiset olisivat riippuvaisia ​​velasta, vaikka he ymmärtävätkin, että korkomaksut rajoittavat heidän kykyään suunnitella turvallista tulevaisuutta. Konkurssista on tullut epidemia, mutta jopa velan selvitystila ei aina johda uusiin asenteisiin säästöihin. Ei ole kuviteltavaa, että ikäluokkien sukupolven ikääntyessä monet sen jäsenet elävät toimeentulotasolla. Kasvava talous ratkaisee monet ikääntyvän väestön tukemisen ongelmat. Mutta talous ei voi kasvaa, jos hallitus imee voimavaransa korkeampien verojen avulla.

Epävarmuustekijöillä on monia asioita: Kuinka paljon rahaa riittää? Kuinka paljon aikaa sinulla on? Onko liian myöhäistä aloittaa? Vastaukset ovat helpompia kuin luulet. Vaikka et voi ostaa aikaa, voit käyttää aikaasi paremmin lisätäksesi eläkesäästöjäsi. Ei ole koskaan liian myöhäistä aloittaa prosessi.

MITÄ AIKA TEE?

On kriittisen tärkeää arvioida henkilökohtainen suhde aikaasi ja rahaan - arvio, joka on erilainen jokaiselle yksilölle. Dollarin arvon asettaminen minuutille, päivälle tai vuodelle on vaikeaa. Voit jakaa vuotuisen palkan verojen jälkeen työtuntien lukumäärällä. Se antaa sinulle dollarin arvon tunnin ajasta. Mutta useimmat meistä sanoisivat, että olemme paljon enemmän kuin matemaattiset laskelmat - tietysti olemme alipalkattuja! Kokeile silti. Selvitä, kuinka monta tuntia työskentelet keskimäärin viikossa, ja jaa viikoittainen palkkasi tällä määrällä. Muista käyttää palkkaasi verojen jälkeistä lukua. Se on karkea laskelma, mutta saatat löytää työsi arvoinen 20 dollaria tunnissa, 50 dollaria, 100 dollaria tai enemmän. Kun tiedät kuinka kovasti töit ansaitaksesi rahaa, saat uuden näkökulman rahan käyttämiseen. Kun teet mitään ostoksia, on syytä laskea, kuinka paljon työajasta esine maksaa. Jos viet kotiin 50 dollaria tunnissa, se 250 dollarin talvitakki maksaa sinulle melkein yhden työpäivän. Mutta jos kotiin palkka on vain 25 dollaria tunnissa, takki maksaa sinulle melkein kahden päivän työtä. Ehkä löydät jotain halvempaa. Uusi taulutelevisio, teräväpiirto-TV, hintaan 2500 dollaria, maksaa sinulle 50 tuntia työtä. Onko se sen arvoista? Tämä ei ole oppiminen budjetoinnissa; se on arvostusharjoitus, ja se johtaa sinut omiin päätelmiisi. Ei ole oikein tai väärin.

Vastaus kysymykseen "Onko se sen arvoista?" riippuu paitsi aikatunnisi tuntihinnasta, myös siitä, kuinka käytät ostamaasi tuotetta. Yksi suosikkiharrastuksistani on "kulumiskertoimen" laskeminen. Kahden vuoden 250 dollarin talvitakin käyttäminen antaa kulutusosuuden 1 dollaria päivässä (250 dollaria jaettuna noin 250 kylmällä säällä olevalle päivälle kahden vuoden aikana). Mutta kahdesti kuluneella 250 dollarin mekolla on 125 dollarin kulutusosuus. Mieti omaa vaatekaappiasi. Sinulla voi olla rahasto, täynnä tyyliä, mutta ei kaapissasi ole ainetta. Mieti myös urheilutarvikkeita, autolisävarusteita tai elektroniikkaa, jotka eivät antaneet sinulle tarpeeksi käyttöä perustella niiden kuluja ajankohtaisesti.

Harkitse ajan mahdollisia vaikutuksia rahaan, jota et kuluta tänään. Mitä rahalla olisi voinut tehdä sen sijaan? Nykyisten menojen tulevan arvon laskeminen ei ole aina helppoa. Saatat mennä velaan ansaitaksesi syventävän liiketoiminnan, joka lisää arvoasi potentiaalisille työnantajille. Nykyään monet opiskelijat suorittavat korkeakoulututkinnon yli 50 000 dollarin opintolainalla. Heidän on todistettava koulutusinvestointiensa pitkäaikainen arvo.

RAHAAIKA-ARVO

Toinen tapa arvostaa aikaa on mitata, kuinka se voi saada rahasi kasvamaan ilman ylimääräistä panostusta sinulta. Sijoittamalla 2000 dollaria vuodessa (38, 46 dollaria viikossa) IRA: han, kasvaessa osakeindeksirahastoon osakemarkkinoiden historiallisella keskimääräisellä korolla, joka on hieman yli 10 prosenttia, voisi rakentaa valtavan eläkerahaston. Tästä päivästä lähtien 20-vuotias voi tehdä vuotuisen 2000 dollarin sijoituksen IRA: ssa 50 vuoden ajan ja sillä on tili, jonka arvo on 3, 1 miljoonaa dollaria eläkkeellä! IRA: n täysimääräinen rahoittaminen 4 000 dollarilla vuodessa voi tuottaa 6 miljoonan dollarin pesämunan 50 vuodessa, jos osakemarkkinat jatkavat viimeisen 75 vuoden keskimääräistä suorituskykyään. Kerro nuorelle, jos sinulle on liian myöhäistä!

Yhdistelmäkorkojen voima - ajan vaikutus rahaan - on selvästi luonnon suuri voima. Ongelmana on, että kun olet nuori, sinulla ei ole aavistustakaan siitä, että aika on niin arvokas hyödyke, koska sinulla on niin paljon siitä. Kun olet nuori, raha (ei aika) on välitön resurssi. Sinulla ei ole pitkän aikavälin näkökulmaa, ennen kuin sinulla on takaapäin.

Valitettavasti oppimme ajan arvon vasta, kun tunnustamme sen äärelliseksi hyödykkeeksi. Ja se ei ole vain rajallinen, mutta myös määrittelemätön. Kukaan ei tiedä meille, milloin se loppuu. Jos tietäisimme varmasti, se olisi helpompaa suunnitella. Siitä huolimatta, että ei ole koskaan liian myöhäistä antaa lupaus hyödyntää aikaamme parhaalla mahdollisella tavalla.

Ote Terryn kirjasta Savage Number: Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle? Tekijänoikeudet © 2005 Terry Savage. Julkaissut John Wiley & Sons Inc. Lisätietoja osoitteessa www.TerrySavage.com .